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能够通过配置养老年金

来源:未知 时间:2016-08-29 10:44

  陈女士,今年36岁,单亲,独自抚育7岁男孩,现上小学一年级。当初私企工作,有五险一金,年薪税后8万元,年初分成不定,多少万至多少十万元不等。家庭月花费为房贷4000元,生涯费4000元,其余杂费2000元,个别月支出10000元,基础月工资不够支付,需靠之前每年年终的积蓄补贴。目前有一套两居室自住,市值约160万元,贷款45万元,已还本金9万元,无车。目前有存款10万元,衍生品投资及股票市值15万元,亏损中。

  - 理财规划

  1、目前衍生品及股票投资亏损比较严格,手头只有10万元流动资金,如何处理能危险低又抗通胀。

  2、孩子因上小学,教育类的投资开始增加,如何计划教育基金?

  3、近两年想购买小车一辆,按目前的收入,待何时购入比拟合适?

  4、因为在私企,养老保险缴费不高,怎么通过理财打算当前的养老?

  - 财务状态分析

  陈女士是一位36岁的单亲妈妈,家庭正处于成长期,可累积的资产在逐年增加。就目前情况来看,诚然固定年薪有8万元,但家庭生活每月开销在10000元,这样算下来,每年根本开销到达了12万左右,导致入不敷出,所以家庭结余主要靠年终的分红,如按年终分红20万打算,每年最多可以结余16万左右。

  陈女士的孩子今年7岁,刚上小学一年级,未来15年都属于家庭子女抚养教诲的破费期。

  从资产搭配的角度来看,重要的是本金保险并可以有效的抵抗通货膨胀。现阶段,陈女士的房产是160万,负债36万,股票资产15万,现金10万,算上每年的收入和花销,一年或者可以攒下14万元,平衡型的理财方法可以作为首选。同时,以目前的生活状况来看,最需要的是做出合理的教育和养老规划。

  【抵御风险】 债基+股基实现本金保险投资

  从陈女士的资产状况来看,对理财还是有一定理解的,自己投资了15万元的股票跟衍生品,但目前亏损较为重大。鉴于目前股市点位对应的指数市盈率在10.92倍左右,A股市场已经进入到价值投资区域。

  陈女士可以以定投为主要投资方式,便宜适当买入股票,再在高价逐步卖出股票,达到摊低原有成本的目的;或者不妨采取专家理财的方式,借助专业的理财经理和团队更公平的配置资产,例如尝试专业机构推出的“绝对回报组合”,它可以帮助客户取舍优质的债券型基金和股票型基金。陈女士可以通过持有80%股票型基金,20%债券型基金的方式,持有特定时间,以大略率情况下实现本金安全投资。

  而对陈女士手头现有的10万元,考虑到小孩的花销和买车的时间不固定,可以尝试购买点贷成金的产品,此产品的理财期限通常为1-3个月,预期收益率为5%-5.5%,不仅可以将闲置资金运行起来,有效的抵御通货膨胀,还可以灵活调用资金。

  【教育基金】 可筛选30万保额少儿教育金

  受中国传统文化的影响,每位家长都望子成龙,都渴望自己的儿女有上进,陈女士也不例外,很重视对子女的教育投资。在现在的资产规划中,子女教育金是不可或缺的,它不像购房,如果财力不足可延后几年购房,子女教育金没有时光弹性,没有费用弹性,所以更需要提前准备。

  根据陈女士家庭状况,提议她可以抉择一款保额在30万的少儿教育金,缴费期5年,每年缴费53116.4元。这样做,首先可以保证子女教育金的逼迫储蓄,省得将家庭结余挪至他用;其次,当孩子18岁时,可以一次性失掉18万元,当孩子22岁时,一次性失掉12万元;同时,在孩子22岁前,不仅享受25万重疾保险金,还可享受200元/天住院医疗津贴;除此之外,若陈女士在交费期间可怜意外身故或全残,余下的保费将被豁免,孩子的保障仍然不变。

  同时,陈女士本人还可以斟酌搭配一款重大疾病保险产品,用小投入换取大回报,每年缴费18432元,缴费期限10年,在不出险的情形下,在70岁时全部返还,并享受保险公司红利,不仅为自己取得了一份30万保额的重疾保障,还能够将未知的危险摊派给保险公司。

  【买车】 分期付款购车充分利用资金

  当初,车已经成为良多家庭的必需品,陈女士的小孩已经上小学了,所以购买一辆车,也很有必要。但车却不保值,同时也是消耗品,如果买车,家庭每月的开销会有所增加。

  从陈女士每月的开销来看,教导金和房贷已经占据家庭支出的一大部分,所以年初奖的多少决定了陈女士是否买车跟买什么样的车。

  假如近两年的年终分成都在20万元左右,那么每年还能结余14万元,两年下来就是28万元,这样可以考虑购置一辆10万左右的车,每月也就增长2000元左右的养车本钱,当然最好通过免息分期付的方式来购车,首付5万元,每年还2万多,3年即可还清,一来不至于对自己和孩子的生活品格带来较大影响,二来还有结余来购买基金和理财等产品,以此增添家庭收入。

  【养老】 购买年金保险补充养老金

  首先咱们要清楚,退休前是资产的累积期,而退休后则进入消费期。陈女士已经意识到退休前后存在着差异,所以在退休后,要能即时供给牢固、定期的现金收入,躲避风险成为退休金规划的最大恳求。

  由于陈女士在私企工作,养老保险缴费不高,面临社保调换率缺口,可以通过配置养老年金,提供毕生给付的每年逐额递增年金产品,保障陈女士在退休后依然可以保持持续的现金流,年金保险可起到顾全资产,并有效地抵御通货膨胀,同时可准备好家庭的储备金。年金保险是指以生存为给付保险金条件,按照年金现金流特色支付生存保险金的人寿保险。

  陈女士的家庭在买车后,基本上不较大的开销,所以可能决定以每年缴费48151万元的方式购置年金,缴费期为10年,到陈女士满60周岁后的第一个保单周年日,可获得首年年金20000元,之后逐年递增基本保险额的5%,并且终生领取,养老年金盘算可为陈女士退休生活供应增额养老金。

  最后须要提醒,市场瞬息万变,资产配置需要按期检视,并随之做出相应调解,倡导陈女士定期到专业机构进行全面的资产检视,以保障做出公道的资金配置。

  张贞 招商银行(微博)北京双榆树支行理财顾问

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